ראשית החוק מדבר על ייעוץ לפרט !
אין חובה על ייעוץ למעביד וזאת עקב המגמה ( והנחיות החוק ) לזכות הבחירה של העובד .
כמו כן כוונת החוק לעודד ייעוץ מתמשך
כל זאת .עפ"י סעיף 12 לחוק הרפורמה בשוק ההון .
החוק כולל בחובו את הצורות השונות של החיסכון הפנסיוני דהיינו:
קופות גמל הוניות וקצבתיות
קרנות פנסיה
פוליסות קצבה והון כולל פוליסות ריסק- אובדן כושר עבודה
קרנות השתלמות
וכל מוצר נוסף שייקבע ע"י שר האוצר
מהו סעיף 12 לחוק הרפורמה בשוק ההון .
סעיף זה קובע את כללי התאמת הייעוץ והשיווק לצרכי הלקוח
עפ"י סעיף זה בעל רישיון מתאים הייעוץ או השיווק לצרכיו של כל לקוח ויבחר את
הפתרון המתאים ביותר עפ"י המידע שיברר עם הלקוח , אודות מצבו הפיננסי הכלכלי
והמשפחתי , רצונותיו וכל המידע הרלוונטי שיסכים הלקוח לספק .
מהו עיקרו של חוק הפרדה בין ייעוץ לשיווק
עפ"י החוק נקבעה הפרדה חד-משמעית בין סוכן לבין יועץ כדלקמן-
סוכן -
אינו יכול לפרסם עצמו בכל דרך כיועץ ( כולל על כרטיס הביקור שלו)
מספק את המוצרים של החברה עימה הוא עובד
חייב לגלות ללקוח שאינו יועץ
חייב ליידע את הלקוח בדבר החברות עימם הוא עובד ואת טיב הזיקה אליהם
כלומר עמלותיו ודבר העדפתו לגופים אלה
ולקיים את הוראות סעיף 14 לחוק
יועץ-
עיסוקו מתן ייעוץ אובייקטיבי כשאין לנותן הייעוץ זיקה אליו
חייב להכיר את כל המוצרים וכל החברות
רשאי לפרסם את היותו יועץ ללא ניגוד אינטרסים
ולקיים את הוראות סעיף 14 לחוק
מהו סעיף 14 לחוק
חובת הנמקה בכתב
סעיף זה מחייב הן את הסוכן ואת היועץ בהעברת מסמך בכתב המפרט את
ההמלצות שניתנו ללקוח ונימוקן.
האם סוכן ביטוח יכול להיות גם יועץ
בשום אופן - לא
מי אינו יכול להיות יועץ
סוכן פנסיוני, סוכן ביטוח
מי שמחזיק יותר מ- 10% מהנ"ל
משווק השקעות ,ארגון מעבידים
מי שנישלט ע"י הנ"ל
מי שאחד מהנ"ל מחזיק בו מ- 10% ומעלה.
האם יועץ יכול להיות סוכן
לא
האם קיימות חברות העוסקות בייעוץ בלבד העומדות בתקנות אלה
בהחלט, קיימות חברות ייעוץ שקמו עוד קודם פרסום החוק,
וחרטו על דגלן קריטריונים חמורים מאשר ניקבעו בתקנות אלה ;
תוך הפרדה מוחלטת וחמורה בין היועצים לסוכנים והמשווקים.
ןכן טיפול בייעוץ ע"י מערכת מומחים מקצועיים כגון:
משפטנים המומחים בדיני עבודה, סוגיות ביטוח, חוזים נזיקין ותביעות
רו"ח ויועצי מס ומומחים בדיני מיסוי , חסכון מס ותכנונו ,פיצויים ,הפרשות וקו"ג
יועצי השקעות מוסמכים , מנהלי תיקים , מומחי מימון , מומחי תקציב
מהם הקריטריונים הרצויים בחברות ייעוץ וכיצד ניתן לבודקם
הקריטריונים החשובים ביותר הינם הפרדה מוחלטת בין הייעוץ לשיווק
- היועץ מקבל שכרו מהלקוח בלבד ואינו זכאי לשום עמלה מחברות הביטוח
- הסוכן אינו עוסק בשום אופן בייעוץ והחברה ויועציה אינם זכאים לשום
עמלה ממנו או מחברות הביטוח שעימם הוא עובד
- כל זאת למרות שהחוק מאפשר ליועץ לקבל עמלת הפצה מסויימת( כפי שמקבלים
הבנקים לאחר ייעוץ פנסיוני ).
- רצוי שהחברה תקבע כללי ההפרדה הללו גם בנושאי ביטוח נוספים כגון:
ביטוח רכוש
ביטוח בריאות
ביטוח סיעוד
ביטוח נסיעות חו"ל
ביטוח חיים ופרט
ביטוח רכב ועוד.
חשוב שהסוכנים אליהם מופנית עבודה ליישום ההמלצות, יהיו סוכנים עצמאיים אשר אינם
מועסקים ע"י החברה ואינם מפרישים מעמלותיהם לחברת הייעוץ.
- שיהיו בעלי רישיון "סוכן ביטוח מורשה "
- שלהם ותק עבודה בענף לפחות 3 שנים ועבודה רצופה מוכחת.
האם קיימים הבדלים נוספים בין דרך עבודתם של סוכנים אלה לסוכנים הרגילים
בהחלט, בעוד סוכן ביטוח "רגיל " משווק את מרכולתו - כלומר את מוצרי החברה
אותה הוא מייצג ,
סוכן המקפיד על החוק מחוייב לספק ללקוח את הפתרונות הטובים ביותר שנמצאו
מתאימים ללקוח עפ"י חוות הדעת של היועצים .
ומה כאשר פתרונות אלה אינם נימצאים בחברה אותה הוא מייצג
במקרה כזה הסוכן יבצע את חלק מההמלצות אותן הוא יכול לבצע ואת יתר ההמלצות
יעביר לביצוע ע"י סוכן אחר ובלבד שללקוח תבוצע עבודה המשקפת את צרכיו ומספקת את הפתרון הטוב ביותר לכיסוי צרכים אלה.
מי הם היועצים הדרושים להגשת חוות דעת איכותית בנושאי ביטוח ופנסיה:
רצוי שצוות היועצים יגובה במומחים מהשורה הראשונה ,
משפטנים המומחים בדיני עבודה, סוגיות ביטוח, חוזים,
נזיקין ותביעות רו"ח ויועצי מס המומחים בדיני מיסוי , חסכון מס ותכנונו , פיצויים ,הפרשות וקו"ג ,יועצי השקעות מוסמכים , מנהלי תיקים , מומחי מימון , מומחי תקציב ועוד.
מערכת כזו של מומחים תאפשר חוות דעת איכותית ומסונכרנת אשר תקטין את האפשרות לטעויות מהותיות בחוות הדעת.
בהחלט מומלץ להתייעץ עם חברות העוסקות גם בהדרכה בנושאים נוספים כגון:
כיצד "חושבים ביטוח"
ביטוח בריאות וסיעוד
זכויות בקופות החולים השונות ובביטוח הלאומי
מה הם ההבדלים בין הביטוחים השונים ומה הם הכלים לבחירת ביטוח
הדרכות והרצאות בנושא השקעות
הדרכות בנושא תקציב עסקי ומשפחתי, מימון
הדרכות ומצגות בנושאי קופות הגמל וההשתלמות
הפרמטרים החשובים הדרושים בכדי לבחון החלטות השקעה בקרנות
הרצאות והדרכות בנושאי מיסוי, חיסכון מס, החזרי מס ותכנוני מס לפרטיים, למעסיקים ולבעלי נכסים (כגון:בעלי דירות להשכרה)
האם לבנקים מותר לייעץ
לבנקים ניתנה האפשרות לייעוץ מוגבל תוך איסור התקשרות עם מעביד, איסור התקשרות עם ועד עובדים, אפשרות לייעוץ בסניפים בלבד, איסור בעלות בתאגיד ייעוץ.
אך לטעמי עצם מגבלת זמן הייעוץ של הפקיד בבנק , ניסיונו המועט בתחום הביטוח ( למרבית יועצי ההשקעות המוסמכים בימים אלה אין רקע בענף הביטוח ) והן קבלת "דמי הפצה" מהגופים הפנסיוניים, אינה מאפשרת יעוץ אובייקטיבי , נטול אינטרסים לצד שירות אישי ומקיף.
דני טל, יועץ פנסיוני מורשה , מוסמך להגשת חוות דעת עד מומחה בבימ"ש ומנכל חברת פורשור מומחים לייעוץ ביטוח ושדרוג פיננסי
